捷信中国科普：带你读懂消费金融！

雾清泉水美

　　随着消费金融在社会中的作用越来越广泛，也越来越普及。现在有很有朋友都知道消费金融这个概念，但是并不了解消费金融到底是什么？前不久，我在捷信中国的金融知识普及活动中学习到不少知识，今天来给大家科普啦！

　　一、何为消费金融

　　消费金融，是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。消费金融在提高消费者生活水平、支持经济增长等方面发挥着积极的推动作用，这一金融服务方式目前在成熟市场和新兴市场均已得到广泛使用。在发达国家，消费金融公司主要面向有稳定收入的中低端个人客户。消费金融公司由于具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式、灵活、贷款期限短等独特优势，广受不同消费群体欢迎。
　　

　　捷信中国科普：带你读懂消费金融！

　　二、消费金融业务参与者有哪些？

　　狭义的消费金融业务中，目前我国的参与方种类繁多。历史上参与过消费金融放贷的机构有：1）银行、信托、消费金融公司等银监会监管的持牌机构；2）小贷公司，地方金融办监管的持牌机构；3）P2P等具有撮合借贷功能的机构；4）保理公司；5）无牌照的放贷机构。

　　2017年12月1日，人民银行、银监会联合发文禁止了无牌照机构的放贷业务，因此目前合规的放贷机构为银行、信托、消费金融公司、小贷公司，合规的撮合机构为P2P公司。保理公司经营应收账款的保理业务，也可以实现消费分期业务的功能。

　　三、消费金融业务的监管现状如何？

　　为了在规定推出前扼制互联网消费金融乱象，人行、银监会发布了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》、《关于印发小额贷款公司业务风险专项整治实施方案的通知》。文件做出了以下禁止或限制性规定：

　　1）严管牌照：无牌机构不得放贷，银行业金融机构不得向无牌机构提供资金放贷或共同放贷。
　　2）放贷基本要求：利率应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定；进行年化利率、逾期催收等信息披露；谨慎评估借款人资质；不得暴力催收；保护借款人信息。

　　3）贷款类别限制：禁止发放校园贷、首付贷、用于股票期货投机的贷款；暂停发放“无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款”。

　　4）融资限制：小贷公司禁止非法集资、吸收存款、通过互联网平台或地方各类交易场所转出信贷资产、通过P2P融入资金；允许通过ABS等方式进行信贷资产转让，但应与表内融资合并计算，合并后的融资总额与资本净额的比例暂按当地现行比例规定执行。（各地规定有差别，例如重庆金融办的比例上限为230%，预计日后将全国统一规定）

　　5）投资限制：对银行业金融机构而言，“助贷”模式不得外包核心风控或接受第三方担保兜底，第三方不得向借款人收取息费；不得投资“校园贷”“首付贷”“现金贷”等为基础资产的（类）证券化产品。

　　6）P2P等撮合业务需满足同样的利率、借款人资质、贷款类别等的要求，不能随意收取“砍头息”等费用。
　　

　　捷信中国是经银保监会批准设立的首批四家试点消费金融公司之一

　　捷信中国是经银保监会批准设立的首批四家试点消费金融公司之一，自身也在致力于维护良好的金融消费市场,满足人民群众日益增长的美好生活需要。它们会经常举办各种的金融知识普及活动，在社区或者各大学校都会举办，感兴趣的小伙伴可以去学习，毕竟树立正确的财富观念是我们每个人都需要必备的！