我的理财观念

潘旦虹(英国)

下面是我个人对理财的一些拙见，在这里希望和大家一起讨论，也是为了我更好的工作，不妥之处，恳请大家指出！

 

相信大家或多或少地接到不同的理财公司的电话，黄金、外汇、基金、保险等等。

 

很多人接到电话会想：都是骗子，我投的钱都亏掉。

 

事实上，在投资一个产品，购买理财产品的时候，我们要对产品本身和公司本身做一个判断。另外也要有正确的理财观念。理财并不等于投资，也看到论坛有朋友说：理财是目的，投资是手段。这话没错，在我看来，投资是理财的一部分。下面，我们从“什么是理财”说起。

 

1.“什么是理财”：理财的范围其实很广，理财理的是一生的才，是根据个人一生的财务状况、人生目标（包括买房购车计划、子女教育计划、养老计划、赡养父母计划、遗产继承等）等作出理财规划。那这么说来，我们理财的目的是为了能更高质量地生活，达成我们的未来计划。若没有这些计划，我们有足够的资金，就要保证这些资金不仅仅是存在银行，不断贬值；而是要做到一个管理，是它在长期来说是增值的。我们要做的是，避免“暴发户式的大起大落”

 

2. 那我们问，“如何规划呢？”

简单地说一下。我们学金融的朋友肯定学过资产要合理分配，将资产投资分配到不同的投资物、风险等级不同的投资物，不同的市场。

那为什么要这样呢？ 如果我们只做黄金，那如果黄金跌，手里的钱就只会变少；如果我们只做中国市场，那中国市场不好的时候我们怎么办；如果投资的产品都是高风险的，那我们的资产收益很肯能大起大落，要么大赚要么大亏。这些没有做到资产组合的投资，风险都很大，对我们生活质量的提高很不利。如果将手中的资金分配到不同的产品和市场上，那么风险就分散了，这个亏，那个还能赚，至少，本金总体来说是比较安全的。当然，理财规划还不仅仅是这么简单。下面简单说一下与理财相关的观念。

 

3. “理财金字塔”

                （5）衍生工具

                （4）房地产

                （3）个别及区域性市场投资

                （2）全球性投资

                （1）应急钱及保险

因为这里不方便画图，大家凑活看，最低层是塔底（1）应急钱及保险，最上层是塔尖（5）衍生工具。越往上方，投入越少。

一般来说，建议三分之一左右的资产放置在“塔底”，用来“储蓄、应急和做一些保险”。我们一直说，闲钱拿来投资。确实，我们手上的钱至少在需要急用的时候要够。听到保险，很多人会很反感，很多保险公司会上门来推销。事实上，我们留学生知道，保险在国外是发达的。比如重疾险，我们投入一部分这样的保险，一但我们的家人（受益人）生病，我们在资金方便就能得到保证，不会导致家庭的财产受到冲击；说实话，现在得重病的人很多，一但生病，给家庭带来很大的负担，如果能做一些相关的投资，那一但发生意外，家庭压力就没有这么大，是给整个家庭的一种保证。

另外少于（1）层的资金，我们用来投资全球性市场。大家会问，为什么是全球市场，国外不是不好么？我们可以看一下，在美国市场不好的时候，德国市场是好的，在年初来看，印度市场的收益相当可观。我们可以根据经济大形势，投资不同的市场。如果只投资中国市场，在A股市场不好的时候，我们就显得无可奈何，甚至出现资产的大幅贬值。

塔的（3）层的资产安排，应该少于全球性投资。因为单一的市场，风险比较大。刚刚我们说的，一但投入过多，行情不好了，我们无可奈何。

塔的（4）层是房地产。很多朋友会问，房地产这几年不是很好吗？其实，房地产的风险是很大的。它的波动并不大，长期放着，如果有一天想脱手，并不是那么容易。

塔（5）是金融衍生工具。资金的投入应该是最少的。这个我们都知道，衍生工具的风险是很大的。作为我们理财规划，我们更希望的是，资产是安全的，未来是有保证的。

 

4. 什么人需要理财

很多人会说，我没有钱，不需要理财。其实我们每个人都需要理财。如果是工薪阶层，哪怕我们只赚5000一个月，我们每个月也要多少拿一点钱出来做一个储蓄或者别的理财投资。贵在坚持！大家应该都知道复利的强大力量！

 

在这里也没有能说太多，未来会跟大家分享更多的和理财有关的信息和知识！

 

我们理财的的最终目标概括来说就是：

您人生计划的实现、提高您的生活质量、保证您资金的安全。

 

注：

本人目前在中原集团中原理财做理财规划师，立志成为有社会责任感、对客户负责的理财规划师。希望更多的人，从理财规划中收益。

我们公司没有自己的理财产品，希望能给大家做出合适的理财规划，我们从众多国内外产品中选出精品介绍给大家。

大家如果有任何关于理财规划的问题，可以咨询或者说给我提一些建议。

个人四年前就想当理财规划师，现在终于有机会做这行，还望大家对我多多支持！不论是否能够成为我的客户，都希望能和大家多多交流！

 

下面这是我整理的另外一篇文章，恳请大家给点意见！

 

 

什么是理财规划师/干什么？

理财规划师(Financial Planner)是为客户提供全面理财规划的专业人士。是指运用理财规划的原理、技术和方法，针对个人、家庭以及中小企业、机构的理财目标，提供综合性理财咨询服务的人员。

 

理财规划(Financial Planning)是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际的、具有可操作性的某方面或综合性的财务方案，它主要包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划。

 

理财规划的目的在于能够使客户不断提高生活品质，即使到年老体弱或收入锐减的时候，也能保持自己所设定的生活水平。理财规划的目标有两个层次：财务安全和财务自由。理财规划是一个评估个人或家庭各方面财务需求的综合过程，它是由专业理财人员通过明确客户理财目标，分析客户的生活、财务现状，从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合性金融服务。

 

理财规划师工作内容是什么？

在理财规划实际工作中，财务安全和财务自由目标在现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划八个具体规划当中体现，集中表现为以下八个方面：

　　1.必要的资产流动性。个人持有现金主要是为了满足日常开支需要、预防突发事件需要、投机性需要。个人要保证有足够的资金来支付计划中和计划外的费用，所以理财规划师在现金规划中既要保证客户资金的流动性，又要考虑现金的持有成本，通过现金规划使短期需求可用手头现金来满足，预期的现金支出通过各种储蓄活短期投资工具来满足。

　　2.合理的消费支出。个人理财目标的首要目的并非个人价值最大化，而是使个人财务状况稳健合理。在实际生活中，减少个人开支有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。通过消费支出规划，使个人消费支出合理,使家庭收支结构大体平衡。

　　3.实现教育期望。教育为人生之本，时代变迁，人们对受教育程度要求越来越高。再加上教育费用持续上升，教育开支的比重变得越来越大。客户需要及早对教育费用进行规划，通过合理的财务计划，确保将来有能力合理支付自身及其子女的教育费用，充分达到个人（家庭）的教育期望。

　　4.完备的风险保障。在人的一生中，风险无处不在，理财规划师通过风险管理与保险规划做到适当的财务安排，将意外事件带来的损失降到最低限度，使客户更好地规避风险，保障生活。

　　5.合理的纳税安排。纳税是每一个人的法定义务，但纳税人往往希望将自己的税负减到最小。为达到这一目标，理财规划师通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税负支出。

　　6.积累财富。个人财富的增加可以通过减少支出相对实现，但个人财富的绝对增加最终要通过增加收入来实现。薪金类收入有限，投资则完全具有主动争取更高收益的特质，个人财富的快速积累更主要靠投资实现。根据理财目标、个人可投资额以及风险承受能力，理财规划师可以确定有效的投资方案，使投资带给个人或家庭的收入越来越多，并逐步成为个人或家庭收入的主要来源，最终达到财务自由的层次。

　　7.安享晚年。人到老年，其获得收入的能力必然有所下降，所以有必要在青壮年时期进行财务规划，达到晚年有一个“老有所养，老有所终，老有所乐”的尊严、自立的老年生活的目标。

　　8.财产分配与传承。财产分配与传承是个人理财规划中不可回避的部分，理财规划师要尽量减少财产分配与传承过程中发生的支出，协助客户对财产进行合理分配，以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要；要选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，确保在客户去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的代际相传。

 

什么人需要理财规划？

可以说，基本每个人都需要理财。

因为我们每个人都希望自己手中闲置的资金，得到增值。

每月收入有限的客户，要考虑未来买房买车，子女教育，赡养父母等计划。一方面，如果您现在把钱累计存在银行，只能得到基本的利息，但是考虑到通货膨胀，您的资金不但不会增值，反而会贬值。另一方面，不容易控制和计算现在该如果存款，才能达到更大的收益，保证未来的资产可以保证达成这些计划。

收入丰厚的、拥有大笔资金的客户，如果资金闲置，却苦于没有投资项目。那我们可以帮到您，对您的财务进行分析，给您做出合理的资产管理。

    收入丰厚的、拥有大笔资金的客户，有资金也有投资项目，但是一定有一笔资金需要作一个稳定的管理，我们作为专业的理财规划师，有专业的产品，可以帮助客户做到对这笔资金的管理，保证未来您的计划能在没有顾虑的情况下就能达成。这样您就可以将其他资金，进行放心地投资。因为您的未来，将是有保障的！

 

 

理财规划师需要什么素养？

举例，摩根士丹利（美国）招聘理财规划师时，列出的要求：

进取精神

Entrepreneurial Spirit

乐于帮助他人

Driven to help people

对金融产品和服务有强烈兴趣

A Deep Interest in Financial Products and Services

有竞争力的

Competitive

有道德的

Ethical

勤奋，努力工作的

Hard Working

坚定地对自己和客户追求财务独立

Committed to Pursuing Financial Independence for Themselves and Their Clients

 

我的工作一般工作流程是怎样的？

第一步：专业地对客户进行财务、家庭状况、投资情况和未来计划、要求等各方面调查；

第二步：根据客户的这些信息，研究和计算目前客户应如何进行投资，在未来可以完成这些计划；

第三步：选择适合客户的产品，征得客户的同意，与客户明确优势与风险；

客户香港或内地（仅限少数内地产品）签约（资金数目达到一定额度可以陪同去香港）。

注：我们不经手客户资金，不收客户咨询费。

 

理财规划师和国内普通卖保险的区别？

我们不经手客户的资金，一切资金都在客户自己的账户中。

我们没有开发产品，只为客户挑选市场中成千上万的优质产品。

我们有专业的团队，集团公司，专业的研究部，有挑选优质产品的经验。

我们有专业的理财规划师，根据你的财务状况、家庭情况等量身定做适合您的理财计划。

我们提倡与客户的共赢，建立与客户的长期关系，为客户的长期利益考虑，做的是口碑！

 

产品与服务：

海内外（主要是海外）投连险、保险、投资移民、房地产买卖及租赁、港股。